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馮偉 匡賢明

《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的決定》指出，要健全社會(huì)信用體系和監(jiān)管制度，加快建立民營(yíng)企業(yè)信用狀況綜合評(píng)價(jià)體系，健全民營(yíng)中小企業(yè)增信制度。對(duì)標(biāo)國(guó)內(nèi)國(guó)際先進(jìn)做法與經(jīng)驗(yàn)，在海南形成以信用為基礎(chǔ)的政府對(duì)企業(yè)的分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管模式，有利于進(jìn)一步優(yōu)化海南自貿(mào)港營(yíng)商環(huán)境，提升投資者投資的信心和實(shí)效。要充分發(fā)揮銀行信貸的功能作用，以促進(jìn)企業(yè)增信為導(dǎo)向，為深化、優(yōu)化海南自貿(mào)港企業(yè)分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管提供有力抓手和保障。

銀行信貸對(duì)海南自貿(mào)港企業(yè)分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管具有重要作用

近幾年，國(guó)家層面以及省級(jí)層面都出臺(tái)實(shí)施了一系列舉措，海南自貿(mào)港以信用為基礎(chǔ)的企業(yè)分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管進(jìn)一步完善。

以信用為基礎(chǔ)的銀行信貸可以高效服務(wù)海南企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行貸款一般可以分為信用貸款和抵質(zhì)押貸款兩大類。抵質(zhì)押貸款是強(qiáng)擔(dān)保貸款，需要以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為抵質(zhì)押物，雖然可以讓銀行的貸款更有保障，但由于企業(yè)特別是中小微企業(yè)通常缺乏抵質(zhì)押物，也由此帶來了融資難、融資貴和融資慢的問題。我省著眼解決這一難題，建設(shè)海南省智慧金融綜合服務(wù)平臺(tái)、海易信海南征信平臺(tái)(信易貸)，健全征信體系，創(chuàng)新信用融資模式，讓中小微企業(yè)的貸款覆蓋率、可得性以及便利度有了較大提升。

銀行信貸對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)揮內(nèi)生約束作用。能否獲得銀行資金支持對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。理性的企業(yè)有動(dòng)力誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，以獲得優(yōu)質(zhì)的信貸支持。我省各有關(guān)政府部門先對(duì)企業(yè)進(jìn)行全覆蓋的信用評(píng)價(jià)，再由銀行依靠政府對(duì)企業(yè)的信用精準(zhǔn)“畫像”，快速地進(jìn)行貸款評(píng)估，最后政府部門又將企業(yè)貸款信息納入信用評(píng)估范圍，據(jù)此進(jìn)行分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管。兩者相輔相成，相得益彰，銀行提高了貸款效率和安全性，政府部門提高了分類分級(jí)監(jiān)管的權(quán)威性。

銀行信貸在我省企業(yè)分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管中的作用仍需要進(jìn)一步提升

從中央到各省市層面，已經(jīng)就銀行信貸融入企業(yè)分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管做了相應(yīng)的制度安排，相關(guān)實(shí)踐取得積極成效。截至2023年底，海南省智慧金融綜合服務(wù)平臺(tái)已累計(jì)服務(wù)企業(yè)53萬家，受理貸款申請(qǐng)555.97億元。海易信平臺(tái)自成立以來已服務(wù)企業(yè)近6萬戶，為各類主體提供信用信息查閱服務(wù)近70萬次。

雖然銀行信貸在我省企業(yè)分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管中的作用日益凸顯，但仍有較大改進(jìn)空間。

一是融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的統(tǒng)籌還不夠有力。與其他省市的信用信息歸集共享還不夠充分。此外，省級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)的統(tǒng)一整合還需要持續(xù)深化，連接全國(guó)融資信用服務(wù)平臺(tái)的海南省智慧金融綜合服務(wù)平臺(tái)、海易信海南征信平臺(tái)(信易貸)還沒有實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。

二是企業(yè)信息共享還有較大提升空間。銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信、發(fā)放貸款需要掌握企業(yè)相對(duì)全面的信息，以深入分析研判風(fēng)險(xiǎn)，但銀行對(duì)企業(yè)信息的調(diào)查核實(shí)將花費(fèi)大量人力物力。目前我省融資信用服務(wù)平臺(tái)提供的企業(yè)信息還不夠全面，如納稅情況、社保信息、水電氣費(fèi)繳納信息以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的補(bǔ)貼信息等還不能實(shí)時(shí)查詢。

三是企業(yè)拖欠貸款本息的反向懲戒作用發(fā)揮不充分。各級(jí)部門對(duì)拖欠貸款本息的企業(yè)，如何聯(lián)合進(jìn)行信用懲戒，相關(guān)的規(guī)定還較為缺失。需要借力海南自貿(mào)港先行先試的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，將拖欠貸款本息的企業(yè)，與政府部門“雙隨機(jī)、一公開”的監(jiān)管有機(jī)融合，合理對(duì)此類企業(yè)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，有針對(duì)性地提高監(jiān)管檢查的頻次和力度。

進(jìn)一步優(yōu)化銀行信貸融入海南自貿(mào)港企業(yè)分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管的路徑

充分發(fā)揮信貸在海南自貿(mào)港企業(yè)分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管中的重要作用，既要將企業(yè)信用分類分級(jí)結(jié)果運(yùn)用于銀行信貸，也要將企業(yè)履行銀行信貸還本付息義務(wù)的情況納入企業(yè)信用分類分級(jí)結(jié)果評(píng)定。

一是統(tǒng)籌好省級(jí)信用平臺(tái)建設(shè)。依托全國(guó)信用信息平臺(tái)，建設(shè)全省統(tǒng)一的融資信用服務(wù)平臺(tái)，由統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)集中歸集各類信用信息，作為唯一的權(quán)威出口，向各級(jí)政府部門、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾提供集中統(tǒng)一的公共信用信息服務(wù)。按照市場(chǎng)主體全覆蓋、政務(wù)服務(wù)全流程、事前事中事后全周期聯(lián)動(dòng)的原則，進(jìn)一步健全我省融資信用服務(wù)平臺(tái)的功能建設(shè)。

二是豐富拓展企業(yè)信貸類信用信息。堅(jiān)持省級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)的金融基礎(chǔ)設(shè)施定位，著力為銀行機(jī)構(gòu)提供更多更優(yōu)更專業(yè)化的高質(zhì)量征信服務(wù)。深化拓展信貸類信用信息歸集共享范圍，除企業(yè)的基本信息外，還要涵括從業(yè)人員數(shù)、經(jīng)營(yíng)收入、經(jīng)營(yíng)支出、納稅情況等對(duì)金融機(jī)構(gòu)有用的信息。提高信貸信用信息的共享效率，完善信用信息的更新和維護(hù)機(jī)制，既做到信用數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，又解決好數(shù)據(jù)共享不及時(shí)、不充分的問題。

三是深化企業(yè)貸款信息在分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管中的應(yīng)用。將企業(yè)貸款信息納入省級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)，并建立健全我省市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)、社保等政府部門運(yùn)用不良貸款信息進(jìn)行分類分級(jí)服務(wù)和監(jiān)管的制度機(jī)制。對(duì)不按約定歸還銀行貸款，特別是惡意逃廢銀行貸款等金融領(lǐng)域的嚴(yán)重失信行為進(jìn)行聯(lián)合懲戒。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、及時(shí)歸還貸款本息的企業(yè)，優(yōu)先向其提供服務(wù)，并優(yōu)化有關(guān)政府監(jiān)管，在企業(yè)有融資需求時(shí)積極向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行推介，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為其提供利息優(yōu)惠、便捷高效的貸款服務(wù)，進(jìn)一步提高企業(yè)守信的收益。

【作者馮偉系東北大學(xué)工商管理學(xué)院博士研究生，匡賢明系中國(guó)(海南)改革發(fā)展研究院副院長(zhǎng)】