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李銀珍 曾建中

黨的二十屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供源頭活水。作為數(shù)字金融和普惠金融深度融合的金融新業(yè)態(tài)，數(shù)字普惠金融在拓展金融服務(wù)廣度和深度、解決普惠金融服務(wù)“最后一公里”難題等方面發(fā)揮著重要作用。

近年來(lái)，海南金融機(jī)構(gòu)秉承高質(zhì)量發(fā)展理念，以深耕普惠金融為主線，運(yùn)用“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度融合，開(kāi)發(fā)“菜保貸”“綠橙貸”“慧畜貸”以及“兩山貸”等數(shù)字普惠金融新產(chǎn)品，探索“數(shù)字金融＋龍頭企業(yè)＋農(nóng)民專業(yè)合作社”“數(shù)字金融＋交易市場(chǎng)＋家庭農(nóng)場(chǎng)”等鏈?zhǔn)綌?shù)字普惠金融新服務(wù)，推出“村＋公司＋數(shù)字銀行”等數(shù)字普惠金融新模式，擴(kuò)大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)“普”“惠”范圍，緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難問(wèn)題，推動(dòng)自貿(mào)港鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。海南應(yīng)借助自貿(mào)港政策優(yōu)勢(shì)，加快鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信息流、物流、商流、資金流“四流合一”數(shù)據(jù)鏈，以新產(chǎn)品、新模式、新技術(shù)為主要賦能手段，不斷完善自貿(mào)港金融服務(wù)體系，引導(dǎo)更多金融資源發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，推動(dòng)自貿(mào)港鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

以數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石。海南應(yīng)加快探索構(gòu)建以通信網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)算力設(shè)施為核心的“省—市（縣）—鄉(xiāng)—村”四級(jí)聯(lián)動(dòng)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)海南區(qū)域內(nèi)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和協(xié)同發(fā)展，夯實(shí)數(shù)字普惠金融發(fā)展的數(shù)字底座。一方面，依托“海易辦”“海政通”等現(xiàn)有平臺(tái)，構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字綜合服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)金融與社保、交通、公共事業(yè)服務(wù)等深度融合，促進(jìn)海南鄉(xiāng)村公共服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村公共服務(wù)現(xiàn)代化。另一方面，加快鄉(xiāng)村智慧農(nóng)業(yè)裝備應(yīng)用和農(nóng)機(jī)智能化改造，利用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

以數(shù)字科技賦能普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合。海南金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊緊圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強(qiáng)化數(shù)字科技賦能，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程向智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷探索創(chuàng)新普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合業(yè)務(wù)新模式、新產(chǎn)品和新業(yè)態(tài)，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。以數(shù)字科技開(kāi)發(fā)普惠金融新模式。建立鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)開(kāi)發(fā)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新模式，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審批、放款等一站式數(shù)字普惠金融服務(wù)，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型和升級(jí)。以數(shù)字科技賦能普惠金融新產(chǎn)品。加快數(shù)字銀行、智慧銀行建設(shè)，穩(wěn)步開(kāi)展智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，下大力氣推廣數(shù)字普惠金融新產(chǎn)品，助力破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和普惠金融之間的“數(shù)字鴻溝”。以數(shù)字科技催生普惠金融新業(yè)態(tài)。引入互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融等新興業(yè)態(tài)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供多元化的融資渠道和服務(wù)方式，推進(jìn)渠道、產(chǎn)品和服務(wù)下沉，將普惠金融服務(wù)拓展到鄉(xiāng)間地頭。

以特色化和差異化金融服務(wù)賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)。海南金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)海南自貿(mào)港鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求，推出更具差異化、精細(xì)化、個(gè)性化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字普惠金融服務(wù)，賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)。一方面增設(shè)特色鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新惠農(nóng)利民數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)。依托“省—市（縣）—鄉(xiāng)—村”四級(jí)網(wǎng)絡(luò)渠道，增設(shè)特色鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新惠農(nóng)利民數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)，打造“特色+普惠”數(shù)字信貸產(chǎn)品體系。另一方面創(chuàng)新惠農(nóng)利民特色產(chǎn)品體系。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和特色鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)，在“興農(nóng)快貸”“農(nóng)業(yè)合作貸”“林權(quán)抵押貸”基礎(chǔ)上，逐步推出“農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)e貸”“農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈e貸”等專屬數(shù)字化信貸產(chǎn)品，讓數(shù)據(jù)成為新“農(nóng)資”、手機(jī)成為新“農(nóng)具”、致富成為新“農(nóng)活”，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興各類主體個(gè)性化、特色化、數(shù)字化金融需求。

以完善金融服務(wù)體系賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。海南金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型新機(jī)遇，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融覆蓋面，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。健全鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)機(jī)制。一方面健全鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)激勵(lì)與約束機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)工作進(jìn)行考核評(píng)估，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果。另一方面健全鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)協(xié)同機(jī)制。政府、金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)加強(qiáng)信息共享和協(xié)作，將數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成制度化和長(zhǎng)效化，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供制度保障。完善鄉(xiāng)村金融科技服務(wù)體系。探索建立鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠金融戶戶通平臺(tái)，為農(nóng)戶開(kāi)展“政務(wù)通、信用通、信貸通、理財(cái)通、銷(xiāo)售通”五通服務(wù)，提升數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)量。同時(shí)，運(yùn)用征信、反欺詐、大數(shù)據(jù)等技術(shù)完善鄉(xiāng)村金融科技服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、簽約、放款數(shù)據(jù)化、智能化和線上化，擴(kuò)大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)普惠金融服務(wù)范圍。推動(dòng)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)。建立海南鄉(xiāng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為農(nóng)戶在線下或線上手機(jī)銀行量身定制個(gè)性化、特色化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，打破過(guò)去“唯報(bào)表、唯押品、唯現(xiàn)金流”的僵化機(jī)制，把農(nóng)地、農(nóng)房、生豬、活牛等“農(nóng)資”變?yōu)椤百Y金”。樹(shù)立“信用示范”標(biāo)桿，讓信用村優(yōu)先享受信貸優(yōu)惠政策，讓榮譽(yù)獎(jiǎng)項(xiàng)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，以信用建設(shè)驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

【作者李銀珍系廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，曾建中系海口經(jīng)濟(jì)學(xué)院特聘教授。本文系2023年海南省社科規(guī)劃課題（HNSK（YB）23-28）；2024年海南省自然科學(xué)基金資助（624MS076）課題階段性成果】